Skip to main content

​​Les REER et les FERR

La retraite peut être une belle période si vous faites les préparatifs financiers nécessaires. Alterna vous offre divers services pour vous aider à tirer le maximum de vos fonds de retraite.

Informations

Solutions REER et FERR
Qu'est-ce qu'un FERR?
Questions sur les FERR
Qu'est-ce qu'un REER?
Emprunter pour un REER
Calculatrices
REER ou CELI


Nos solutions

Compte cyberépargne REER

​cyberDépôts à terme REER

D'autre part, nous vous offrons l'accès aux fonds communs de placement par l'entremise de Gestion d'actifs Qtrade Inc., Conseiller Qtrade et Investisseur Qtrade.

Parlez avec un planificateur financier chez Alterna 

Vous préparer à la retraite vous oblige à prendre des décisions d’importance, mais vous n’êtes pas seul. Nos conseillers financiers se mobilisent pour vous aider à bâtir un pécule de retraite et à gérer efficacement votre REER ou FERR. Veuillez nous joindre pour prendre rendez-vous. Votre conseiller vous aidera à d'établir ou modifier un plan de retraite adapté à vos besoins.




Qu'est-ce qu'un FERR?

Vous arrivez à 71 ans? Selon les règles gouvernementales actuelles, vous devez convertir tous vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) en une option de revenu de retraite durant l’année où vous atteignez l’âge de 71 ans. Vous pouvez aussi convertir vos fonds de REER avant l’âge de 71 ans, si vous le désirez.

Voici deux options de revenu de retraite populaires :

  • Les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR), qui fonctionnent de façon similaire à un REER et fournissent un revenu de retraite pour vous et votre conjoint
  • Les rentes, qui fournissent un revenu garanti pour la vie.

Le FERR est souvent l’option choisie. Il peut être investi exactement comme un REER et continue de produire des intérêts à impôt différé sur le solde, alors que vous faites des retraits périodiques du capital.

Et, lorsque vous faites un retrait de votre FERR de la Banque Alterna, le versement est retiré du dépôt à terme qui a le taux d’intérêt le plus bas (ce n’est pas toujours le cas chez nos concurrents).

FERR Déclaration de fiducie


Questions sur les FERR

À quel âge puis-je commencer à retirer des fonds de mon FERR?

Il n'y a pas d'âge minimal pour établir un FERR; vous pouvez en établir un dès que vous désirez en tirer un revenu de retraite. Toutefois, tout détenteur d’un REER doit convertir ses placements REER en revenu de retraite avant la fin de l'année au cours de laquelle il atteint l'âge de 71 ans. Vous pouvez cotiser à votre REER cette année-là, mais seulement jusqu’au 31 décembre.

Le revenu de retraite est-il imposable?

Il n’y a aucune conséquence fiscale lorsque vous transférez vos fonds d’un REER à un FERR. Tout revenu en provenance d'un FERR est imposable, tout comme les retraits d’un REER. Comme ce revenu est étalé sur vos années de retraite, il en est de même pour les impôts. Si vous avez atteint l’âge de 65 ans, votre revenu de retraite est admissible au crédit d’impôt pour revenu de pension, ce qui peut représenter une épargne fiscale.

Comment établir le montant des retraits?

Vous devez faire un retrait imposable de votre FERR chaque année, à l'exception de l'année de l'établissement du régime. Vous pouvez choisir le montant que vous désirez, à condition de retirer au moins le minimum prescrit.

Le montant de ce retrait minimum change chaque année. Il est calculé en fonction d’une formule établie par le gouvernement, qui tient compte de plusieurs facteurs, dont votre âge (ou celui de votre conjoint, si vous préférez) et de la valeur totale du FERR au début de l’année.

Aucun plafond n'est fixé par la loi quant à un retrait maximum. Dans beaucoup de cas, vous pouvez modifier les retraits (les augmenter ou les réduire) chaque année (à condition de faire le retrait minimum). Clairement, plus les retraits sont importants, plus vite vous épuiserez le FERR.

​​Puis-je baser mon FERR sur la date de naissance de mon conjoint?

Vous pouvez baser votre FERR sur votre date de naissance ou celle de votre conjoint.

  • Si vous avez un conjoint plus jeune, surtout s’il a moins de 71 ans, le retrait minimum sera moins élevé
  • Si vous choisissez l’âge du conjoint plus âgé, le retrait minimum sera plus grand sans déclencher la retenue d’impôt à la source
  • Si vous avez deux FERR basés sur la même date de naissance, lors du décès de l’un des conjoints, le survivant peut combiner deux ou plusieurs FERR. Il n’est pas obligé de gérer des FERR séparés

Si vous n’avez pas choisi cette option lors de l’établissement de votre FERR, ou si vous vous mariez ou établissez une union de fait par la suite, vous pouvez transférer votre FERR à un nouveau FERR basé sur l’âge de votre conjoint.

​FAQ des clients – modifications de 2015 par l’ARC au paiement minimum annuel prélevé sur un FERR

Le 1er janvier 2015, le gouvernement fédéral a apporté des modifications au retrait minimum devant être fait à partir d’un FERR. Ces modifications tiennent compte des plus récents taux de rendement historiques à long terme et de l’inflation prévue.  

Si le paiement minimum annuel de 2015 n’a pas encore été prélevé sur votre FERR ou si vous n’avez reçu qu’une partie de votre paiement minimum annuel, vous pouvez demander que le paiement prélevé sur votre FERR passe au nouveau montant minimum de 2015.  

Si vous avez reçu votre paiement selon l’ancien montant minimum, vous êtes admissible à verser une nouvelle cotisation égale à la différence entre l’ancien montant minimum et le nouveau montant minimum réduit si vous voulez.

Si vous souhaitez modifier votre paiement minimum annuel, veuillez visiter votre succursale ou nous appeler au 1 866 560-0120.

​​Quelles modifications ont-elles été apportées au montant minimum annuel prélevé sur un FERR?

Dans son budget de 2015, le gouvernement fédéral a annoncé des mesures servant à réduire le facteur de retrait d’un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) pour les rentiers âgés de 71 à 94 ans.

​​Mon FERR avait été ouvert avant 1993 (c.-à-d., un FERR admissible). Ces modifications s’y appliquent-elles?

Ces modifications s’appliquent à tous les types FERR.

​​Quand ces modifications entreront-elles en vigueur?

Ces modifications entreront en vigueur rétroactivement au 1er janvier 2015.

Alterna réduira-t-elle automatiquement mon paiement minimum annuel de 2015 en fonction des modifications imposées par le budget fédéral de 2015?

Non. Pour 2015, Alterna prélèvera le montant minimum sur un FERR selon les « anciens » facteurs de retrait. Si vous souhaitez modifier votre paiement de manière à tenir compte des « nouveaux » facteurs de retrait minimum, vous devez nous fournir des instructions précises à cet effet.

​​Que se passe-t-il si j’ai déjà reçu mon paiement minimum ou si je ne souhaite pas modifier mes versements périodiques de 2015?

En raison de cette réduction, vous pouvez être admissible à verser une nouvelle cotisation à votre FERR si vous avez retiré le nouveau montant minimum relatif à votre âge en 2015. Vous pourrez cotiser de nouveau le montant excédentaire égal à la différence entre le retrait minimum actuel et le nouveau retrait minimum réduit. La nouvelle cotisation sera déductible pour l’année d’imposition 2015.

​​Comment puis-je demander le changement de mon paiement minimum?

Si vous souhaitez modifier votre paiement minimum annuel, vous pouvez :

  • Appeler le Centre de contact de la Banque Alterna, au 1 866-560-0120

​​Comment puis-je déterminer mon admissibilité à une nouvelle cotisation à un FERR?

Si votre paiement minimum annuel de 2015 a été prélevé déjà sur votre FERR ou si vous choisissez de ne pas rectifier vos paiements restants de manière à tenir compte du nouveau paiement minimum, vous pouvez être admissible à faire la cotisation. Veuillez vous adresser à l’un de nos représentants pour en savoir davantage sur votre admissibilité à une nouvelle cotisation au FERR.

​​Combien dois-je attendre avant de verser la nouvelle cotisation à mon FERR?

Vous avez jusqu’au 29 février 2016 pour verser une nouvelle cotisation admissible.  

Lorsque vous versez une nouvelle cotisation, vous recevrez un reçu pour la nouvelle cotisation, mais uniquement pour les nouvelles cotisations à un FERR versées au cours de l’année d’imposition 2015.

Que se passe-t-il si je décide de ne pas cotiser le montant admissible?

Si vous choisissez de ne pas cotiser le montant admissible, ce dernier sera déclaré dans la case 16 du bordereau T4RRIF comme montant imposable. Il ne sera pas assujetti à l’impôt excédentaire retenu pour l’année d’imposition 2015. Seuls les montants retirés en sus de l’ancien montant minimum seront assujettis à l’impôt excédentaire retenu pour 2015 uniquement.

​​Puis-je verser une nouvelle cotisation partielle?

Oui. Si vous êtes admissible à une nouvelle cotisation, vous pouvez cotiser tout montant jusqu’à concurrence de la différence entre l’ancien retrait minimum et le nouveau retrait minimum.

​​J’ai plus d’un FERR dans différentes institutions. Si je choisis de verser toutes mes cotisations admissibles à mon FERR chez Alterna, Alterna pourra-t-elle me fournir une confirmation que je n’ai pas dépassé le total de ma nouvelle cotisation admissible?

Non. Il vous incombe de vous assurer que vous n’avez pas dépassé le montant de la nouvelle cotisation à vos FERR. Alterna ne peut pas savoir quels autres FERR vous avez auprès d’autres institutions financières. Alterna vous fournira uniquement une confirmation de la nouvelle cotisation admissible à un FERR détenu chez Alterna.

​​Je reçois actuellement un montant précis en sus de l’ancien paiement minimum prélevé sur mon FERR; quelle nouvelle cotisation puis-je verser?

Vous ne pouvez cotiser que la différence entre l’ancien paiement minimum et le nouveau paiement minimum pour l’année d’imposition 2015.

​​Qu’est-ce que je recevrai quand je verse une nouvelle cotisation admissible?

Vous recevrez un reçu de cotisation qui vous indiquera que c’est une nouvelle cotisation de 2015 à votre FERR ainsi qu’une lettre concernant le montant de retrait admissible.

Quand le reçu de ma nouvelle cotisation et la lettre concernant le montant de retrait admissible me seront-ils envoyés?

Vous pouvez vous attendre à recevoir le reçu de votre nouvelle cotisation et la lettre concernant le montant de retrait admissible en mars 2016. Les dates exactes d’envoi n’ont pas été publiées.

Questions sur les REER

​​​Qu'est-ce qu'un REER?

Les REER sont des régimes d'épargne à l'abri des impôts, approuvés par le gouvernement, qui aident à économiser en vue de la retraite. Même si vous cotisez à un régime de pension gouvernemental ou d'entreprise, vous pouvez habituellement profiter des avantages fiscaux associés à un REER.

Le REER vous permet de faire des cotisations déductibles d'impôt pendant les années où votre revenu imposable est élevé, puis de recevoir ces économies et payer les impôts exigibles pendant les années de la retraite, alors que votre revenu est moins élevé. Ainsi, la partie de votre revenu qui serait normalement remise au gouvernement en impôt s'accumule dans un abri fiscal à titre d'investissement de REER.

​​Quelle somme puis-je y verser?

Un exemple illustrerait bien la situation : le plafond de cotisation à REER pour 2010 est de 22 000 $. Toutefois, si vous n’aviez pas utilisé tous vos droits de cotisation pour les années de 1991 à 2009, vous pouvez reporter le montant inutilisé à 2010. Par conséquent, vos droits de cotisation à un REER pour 2010 peuvent être supérieurs à 22 000 $. Les plafonds de cotisation à un REER pour les cinq dernières années sont comme suit :

AnnéePlafond de cotisation
201524 930 $
201625 370 $
201726 010 $
201826 230 $
201926 500 $

Le plafond de cotisation pour les années futures sera indexé à l’inflation. Pour connaître exactement vos droits de cotisation à un REER, consultez votre Avis de cotisation de l’année précédente ou appelez le Système électronique de renseignements par téléphone de l’ARC, au 1 800 267-6999.

​​Qu'arrive-t-il si je dépasse la cotisation maximum?

On permet un dépassement de 2 000 $. Si vous allez au-delà de cette limite, vous aurez à verser une pénalité de 1 % à compter du moment où la cotisation excédentaire a été versée.

​​Quand devrais-je commencer à cotiser à un REER?

Plus vous commencez tôt à cotiser à un REER, mieux vous vous porterez à la retraite. Si vous n'avez pas une somme d'argent importante à investir au début de l'année, nous pouvons établir avec vous des cotisations régulières en fonction de votre budget. Ces cotisations peuvent être aussi minimes que 25 $ par mois.

Plus vous cotisez tôt dans l'année à votre REER, plus vous accumulerez d'argent au fil du temps. Par exemple, si vous cotisez 2 000 $ en février pour l'année fiscale précédente et qu'il vous rapporte un taux d'intérêt de 5 %, vous économiserez 130 878 $ en 30 ans. Si vous cotisez la même somme en février pour l'année en cours et que vous bénéficiez du même taux d'intérêt, vous aurez mis de côté 139 522 $ en 30 ans.

​Qu'arrive-t-il si je n'utilise pas le maximum déductible auquel j'ai droit au titre des REER?

Vous pouvez reporter indéfiniment les droits inutilisés de cotisation à un REER. Si vous n'avez pas assez de liquidités pour verser le maximum déductible annuel, ou si vos droits de cotisation inutilisés augmentent chaque année, vous pouvez envisager de faire un emprunt aux fins de placement pour maximiser vos cotisations et vos épargnes fiscales.

​​Qu'est-ce qu'un REER de conjoint?

Vous pouvez cotiser à un REER au nom de votre conjoint et déduire ces cotisations de votre revenu imposable. De cette façon, vous aidez votre partenaire à économiser pour un revenu de retraite.

Un REER de conjoint constituera un avantage pour vous dans l'avenir si votre partenaire reçoit un revenu de retraite inférieur au vôtre. Cette stratégie de cotisation à un REER de conjoint est appelée « fractionnement du revenu » - l'argent qui croît au REER de votre partenaire sera éventuellement versé sous forme de revenu de retraite et imposé à un taux plus bas.

Toute cotisation faite à un REER de conjoint est incluse dans le calcul de votre limite de cotisation à un REER. Toutefois, elle ne touche pas la limite annuelle déductible de votre partenaire.

​Rembourser mon hypothèque ou faire une cotisation au REER?

Dans la plupart des cas, il est avantageux de faire une cotisation au REER et ensuite verser votre remboursement d’impôt à votre prêt hypothécaire.

Emprunter pour un REER

Si vous n'avez pas assez de liquidités pour effectuer votre cotisation maximale ou si vous avez encore des droits de cotisation inutilisés des années passées, examinez la possibilité d'emprunter.

Avec un prêt placement de la Banque Alterna, le montant économisé en impôt est souvent supérieur à l'intérêt payé pour l'emprunt. Pour tirer le maximum d'avantages d'un REER, nous vous recommandons d'appliquer immédiatement votre remboursement d'impôt au solde du prêt de façon à réduire vos coûts d'emprunt. Vous devriez également essayer de rembourser ce prêt aussi vite que possible.

L'exemple qui suit illustre comment un emprunt d'un an peut produire un remboursement d'impôt beaucoup plus élevé que le coût d'intérêt de l'emprunt :

 Prêt 3 500 $
Terme 1 an
Taux 6 %
Taux marginal d'impôt 41 %
Versements du prêt 302 $ par mois
Coût d'emprunt  126,78 $
Remboursement d'impôt 1 435 $


L’exemple n’est donné qu’à titre d’illustration. Veuillez consulter votre fiscaliste lorsque vous envisagez d’emprunter pour cotiser à un REER afin de comprendre le remboursement d’impôt potentiel.

Calculatrices

Notre calculatrice de fonds de revenus de retraite vous indiquera les détails concernant les retraits minimums annuels ainsi que les options de versements disponibles dépendant des retraits effectués et de la durée des biens détenus.

Ces calculatrices sont disponibles comme outils à titre d'information seulement et ne sont pas destinées à fournir des conseils de placement. Nous ne pouvons garantir leur applicabilité ni leur exactitude. Tous les exemples sont hypothétiques et ne servent qu'à titre d'illustration. Veuillez contacter la Banque Alterna afin de consulter un spécialiste pour tous vos besoins financiers personnels.


Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un plan d’épargne souple, d’accès facile. C’est un outil pratique pour réaliser vos objectifs financiers à court ou à long terme ou tout simplement vous constituer un fonds de réserve. Et les intérêts gagnés ne sont pas imposables.

Un régime enregistré d’épargne retraite (REER) est une option d’investissement conçue principalement comme plan d’épargne pour la retraite. Les REER sont régis par le gouvernement canadien et à ce titre offrent des avantages fiscaux particuliers. Une cotisation annuelle au REER peut réduire considérablement l’impôt sur le revenu que vous aurez à payer et l’argent que vous placez peut fructifier pendant des années, à l’abri de l’impôt. Vous ne payez de l’impôt que sur les retraits que vous effectuez. 

Si vous avez déjà cotisé le maximum permis à votre REER, un CELI constitue l’une des nombreuses options que vous offre Alterna pour épargner encore plus de vos revenus bien mérités.

Grâce à notre vaste gamme d’options d’investissement, vous trouverez un moyen sécuritaire et efficace d’acheter une première maison ou une nouvelle voiture, d’économiser en vue d’une retraite aisée ou de préserver votre capital durant votre retraite. Nos conseillers financiers pourront vous aider à épargner en vue de l’avenir tout en profitant de la vie aujourd’hui.

Parlons-en. Que vous cherchiez un placement immobilisé, un placement facilement accessible ou les deux, nous vous aiderons à cerner une solution de retraite qui vous convient.  Communiquez avec Alterna aujourd’hui même pour en savoir plus.

La sécurité de l’assurance-dépôts

Saviez-vous que les dépôts admissibles détenus par les clients à la Banque Alterna sont assurés par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC)? Cela signifie que vos dépôts sont assurés jusqu’à concurrence de 100 000 $ par compte admissible.


Faire une demande en ligne

Ouvrez un compte en ligne en quelques minutes.

Clients existants

Connexion au service bancaire en ligne

​Nous appeler directement

Nous pouvons facilement vous aider au téléphone.

          ​Mentions légales

† Les services de planification financière, les fonds communs de placement et les autres titres sont offerts par le biais de Conseiller Qtrade. Les services de placement en ligne sont offerts par le biais d’Investisseur Qtrade. Conseiller Qtrade et Investisseur Qtrade sont des divisions de Valeurs mobilières Qtrade Inc., membre du Fonds canadien de protection des épargnants. La planification financière et les fonds communs de placement sont aussi offerts par le biais de Gestion d’actifs Qtrade Inc., membre de l’ACFM.

Seuls les dépôts détenus en dollars canadiens pour un terme de cinq ans ou moins et payables au Canada sont assurables en vertu de la Loi sur la Société d’assurance-dépôts du Canada.

Nous sommes à votre service

Bienvenue à la banque qui fait passer les clients avant les profits grâce à un service, à des produits et à une transparence totale qui prouvent notre excellence dans le secteur bancaire. Inscrivez-vous maintenant!