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REER et FERR
Vous offre divers services pour vous aider à tirer le maximum de vos fonds de retraite.
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D'autre part, nous vous offrons l'accès aux fonds communs de placement par l'entremise de Gestion d'actifs Qtrade Inc., Conseiller Qtrade et Investisseur Qtrade†.
Parlez avec un planificateur financier chez la Banque Alterna.
Vous préparer à la retraite vous oblige à prendre des décisions d’importance, mais vous n’êtes pas seul. Nos conseillers financiers se mobilisent pour vous aider à bâtir un pécule de retraite et à gérer efficacement votre REER ou FERR. Veuillez nous joindre pour prendre rendez-vous. Votre conseiller vous aidera à d'établir ou modifier un plan de retraite adapté à vos besoins.
Emprunter pour un reer
Si vous n'avez pas assez de liquidités pour effectuer votre cotisation maximale ou si vous avez encore des droits de cotisation inutilisés des années passées, examinez la possibilité d'emprunter.
Avec un prêt placement de la Banque Alterna, le montant économisé en impôt est souvent supérieur à l'intérêt payé pour l'emprunt. Pour tirer le maximum d'avantages d'un REER, nous vous recommandons d'appliquer immédiatement votre remboursement d'impôt au solde du prêt de façon à réduire vos coûts d'emprunt. Vous devriez également essayer de rembourser ce prêt aussi vite que possible.
Prêt ordinaire à l’investissement/pour REER | Prêt REER rapide | |
Plafond de crédit | De 5 000 $ à 100 000 $ | De 1 000 $ à 20 000 $ |
Durée | De 1 à 5 ans | 1 ou 2 ans |
Amortissement | Jusqu’à 5 ans | Jusqu’à 2 ans |
Tarification | Taux fixe | Taux fixe |
Assurance-crédit (CUMIS) | Admissible | Admissible |
Paiement anticipé | Entièrement remboursable | Entièrement remboursable |
L'exemple qui suit illustre comment un emprunt d'un an peut produire un remboursement d'impôt beaucoup plus élevé que le coût d'intérêt de l'emprunt :
Prêt | 3 500 $ |
Durée | 1 an |
Taux | 6 % |
Taux marginal d’imposition | -30 % |
Versement mensuel | 302 $ |
Coût d’emprunt | 114,79 $ |
Remboursement d’impôt | -1,050 $ |
Cet exemple n’est qu’une illustration. L’utilisation de sommes empruntées pour acheter des valeurs mobilières implique un risque plus important que le recours à des placements liquides uniquement. Si vous empruntez de l’argent pour acheter des valeurs mobilières, votre responsabilité quant au remboursement du prêt et au paiement des intérêts, comme stipulé dans les modalités du prêt, demeure inchangée, même si la valeur des titres achetés recule. Adressez-vous à l’un de nos conseillers pour examiner les options correspondant à vos besoins financiers particuliers.
Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un plan d’épargne souple, d’accès facile. C’est un outil pratique pour réaliser vos objectifs financiers à court ou à long terme ou tout simplement vous constituer un fonds de réserve. Et les intérêts gagnés ne sont pas imposables.
Un régime enregistré d’épargne retraite (REER) est une option d’investissement conçue principalement comme plan d’épargne pour la retraite. Les REER sont régis par le gouvernement canadien et à ce titre offrent des avantages fiscaux particuliers. Une cotisation annuelle au REER peut réduire considérablement l’impôt sur le revenu que vous aurez à payer et l’argent que vous placez peut fructifier pendant des années, à l’abri de l’impôt. Vous ne payez de l’impôt que sur les retraits que vous effectuez.
Si vous avez déjà cotisé le maximum permis à votre REER, un CELI constitue l’une des nombreuses options que vous offre Alterna pour épargner encore plus de vos revenus bien mérités.
Grâce à notre vaste gamme d’options d’investissement, vous trouverez un moyen sécuritaire et efficace d’acheter une première maison ou une nouvelle voiture, d’économiser en vue d’une retraite aisée ou de préserver votre capital durant votre retraite. Nos conseillers financiers pourront vous aider à épargner en vue de l’avenir tout en profitant de la vie aujourd’hui.
Parlons-en. Que vous cherchiez un placement immobilisé, un placement facilement accessible ou les deux, nous vous aiderons à cerner une solution de retraite qui vous convient. Communiquez nous aujourd’hui même pour en savoir plus.
La sécurité de l’assurance-dépôts
Saviez-vous que les dépôts admissibles détenus par les clients à la Banque Alterna sont assurés par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC)? Cela signifie que vos dépôts sont assurés jusqu’à concurrence de 100 000 $ par compte admissible.
Qu'est-ce qu'un FERR?
Vous arrivez à 71 ans? Selon les règles gouvernementales actuelles, vous devez convertir tous vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) en une option de revenu de retraite durant l’année où vous atteignez l’âge de 71 ans. Vous pouvez aussi convertir vos fonds de REER avant l’âge de 71 ans, si vous le désirez.
Voici deux options de revenu de retraite populaires :
Les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR), qui fonctionnent de façon similaire à un REER et fournissent un revenu de retraite pour vous et votre conjoint
Les rentes, qui fournissent un revenu garanti pour la vie.
Le FERR est souvent l’option choisie. Il peut être investi exactement comme un REER et continue de produire des intérêts à impôt différé sur le solde, alors que vous faites des retraits périodiques du capital.
Et, lorsque vous faites un retrait de votre FERR de la Banque Alterna, le versement est retiré du dépôt à terme qui a le taux d’intérêt le plus bas (ce n’est pas toujours le cas chez nos concurrents).
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Nous avons des réponses!
Foire aux questions
Les REER sont des régimes d'épargne à l'abri des impôts, approuvés par le gouvernement, qui aident à économiser en vue de la retraite. Même si vous cotisez à un régime de pension gouvernemental ou d'entreprise, vous pouvez habituellement profiter des avantages fiscaux associés à un REER.
Le REER vous permet de faire des cotisations déductibles d'impôt pendant les années où votre revenu imposable est élevé, puis de recevoir ces économies et payer les impôts exigibles pendant les années de la retraite, alors que votre revenu est moins élevé. Ainsi, la partie de votre revenu qui serait normalement remise au gouvernement en impôt s'accumule dans un abri fiscal à titre d'investissement de REER.
Un exemple illustrerait bien la situation : le plafond de cotisation à REER pour 2010 est de 22 000 $. Toutefois, si vous n’aviez pas utilisé tous vos droits de cotisation pour les années de 1991 à 2009, vous pouvez reporter le montant inutilisé à 2010. Par conséquent, vos droits de cotisation à un REER pour 2010 peuvent être supérieurs à 22 000 $. Les plafonds de cotisation à un REER pour les cinq dernières années sont comme suit:
ANNÉE | PLAFOND DE COTISATION |
2022 | 29,210 $ |
2021 | 27,830 $ |
2020 | 27,230 $ |
2019 | 26,500 $ |
2018 | 26,230 $ |
2017 | 26,010 $ |
2016 | 25,370 $ |
2015 | 24,930 $ |
Le plafond de cotisation pour les années futures sera indexé à l’inflation. Pour connaître exactement vos droits de cotisation à un REER, consultez votre Avis de cotisation de l’année précédente ou appelez le Système électronique de renseignements par téléphone de l’ARC, au 1 800 267-6999.
On permet un dépassement de 2 000 $. Si vous allez au-delà de cette limite, vous aurez à verser une pénalité de 1 % à compter du moment où la cotisation excédentaire a été versée.
Plus vous commencez tôt à cotiser à un REER, mieux vous vous porterez à la retraite. Si vous n'avez pas une somme d'argent importante à investir au début de l'année, nous pouvons établir avec vous des cotisations régulières en fonction de votre budget. Ces cotisations peuvent être aussi minimes que 25 $ par mois.
Plus vous cotisez tôt dans l'année à votre REER, plus vous accumulerez d'argent au fil du temps. Par exemple, si vous cotisez 2 000 $ en février pour l'année fiscale précédente et qu'il vous rapporte un taux d'intérêt de 5 %, vous économiserez 130 878 $ en 30 ans. Si vous cotisez la même somme en février pour l'année en cours et que vous bénéficiez du même taux d'intérêt, vous aurez mis de côté 139 522 $ en 30 ans.
Vous pouvez reporter indéfiniment les droits inutilisés de cotisation à un REER. Si vous n'avez pas assez de liquidités pour verser le maximum déductible annuel, ou si vos droits de cotisation inutilisés augmentent chaque année, vous pouvez envisager de faire un emprunt aux fins de placement pour maximiser vos cotisations et vos épargnes fiscales.
Vous pouvez cotiser à un REER au nom de votre conjoint et déduire ces cotisations de votre revenu imposable. De cette façon, vous aidez votre partenaire à économiser pour un revenu de retraite.
Un REER de conjoint constituera un avantage pour vous dans l'avenir si votre partenaire reçoit un revenu de retraite inférieur au vôtre. Cette stratégie de cotisation à un REER de conjoint est appelée « fractionnement du revenu » - l'argent qui croît au REER de votre partenaire sera éventuellement versé sous forme de revenu de retraite et imposé à un taux plus bas.
Toute cotisation faite à un REER de conjoint est incluse dans le calcul de votre limite de cotisation à un REER. Toutefois, elle ne touche pas la limite annuelle déductible de votre partenaire.
Dans la plupart des cas, il est avantageux de faire une cotisation au REER et ensuite verser votre remboursement d’impôt à votre prêt hypothécaire.
Vous devez payer de l’impôt sur toute somme que vous retirez de votre REER. Une exception à cette règle s’applique si vous utilisez les fonds pour acheter votre première maison conformément aux conditions du Régime d’accession à la propriété du gouvernement fédéral ou retourner aux études conformément au Régime d’encouragement à l’éducation permanente. Mais vous devrez quand même remettre cet argent dans votre REER en fin de compte.
Foire aux questions
Avant la fin de l’année au cours de laquelle vous atteignez 71 ans, vous devez retirer l’argent de votre REER. Pour éviter d’avoir à supporter un lourd fardeau fiscal en retirant tout l’argent d’un coup, vous pouvez transformer vos comptes REER en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).
Un FERR est un compte à l’abri de l’impôt qui vous verse un revenu périodique à la retraite. En fait, c’est comme un REER, mais au lieu d’y verser de l’argent, vous en retirez.
Il n’y a pas d’âge minimum requis pour transformer un REER en un FERR. Vous pouvez le faire dès que vous avez besoin d’un revenu de retraite. Mais vous devez obligatoirement transformer votre REER en une forme quelconque de produit de revenu de retraite avant la fin de l’année civile au cours de laquelle vous atteignez 71 ans. Vous pouvez verser une dernière cotisation à votre REER l’année de votre 71e anniversaire de naissance, à condition de le faire avant le 31 décembre.
Le retrait d’argent d’un REER peut vous imposer un lourd fardeau fiscal. En transférant les fonds de votre REER à un FERR, vous évitez d’avoir à supporter une lourde facture fiscale à l’âge de 71 ans. Grâce à un FERR, vous ne payez de l’impôt que sur le revenu que vous en retirez chaque année (vous êtes tenu de retirer un montant annuel minimum). Vous pouvez aussi continuer à faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt en l’investissant dans une gamme d’options, comme des dépôts à terme, des fonds communs de placement, des actions et des obligations.
Vous pouvez baser votre FERR sur votre date de naissance ou celle de votre conjoint.
Si vous avez un conjoint plus jeune, surtout s’il a moins de 71 ans, le retrait minimum sera moins élevé
Si vous choisissez l’âge du conjoint plus âgé, le retrait minimum sera plus grand sans déclencher la retenue d’impôt à la source
Si vous avez deux FERR basés sur la même date de naissance, lors du décès de l’un des conjoints, le survivant peut combiner deux ou plusieurs FERR. Il n’est pas obligé de gérer des FERR séparés
Si vous n’avez pas choisi cette option lors de l’établissement de votre FERR, ou si vous vous mariez ou établissez une union de fait par la suite, vous pouvez transférer votre FERR à un nouveau FERR basé sur l’âge de votre conjoint.
Le versement annuel minimum que vous devez retirer d’un FERR est fixé par l’Agence du revenu du Canada (ARC) et augmente chaque année en fonction de votre âge. Pour vérifier le versement minimum de cette année, consultez les renseignements de l’ARC sur la page Recevoir un revenu d’un FERR.
Le budget fédéral 2015 a publié des mesures visant à réduire le facteur de retrait des fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR) pour les rentiers âgés de 71 à 94 ans.
Ces modifications s’appliquent à tous les types FERR.
Ces modifications entreront en vigueur rétroactivement au 1er janvier 2015.
Il n’y a aucune conséquence fiscale lorsque vous transférez vos fonds d’un REER à un FERR. Tout revenu en provenance d'un FERR est imposable, tout comme les retraits d’un REER. Comme ce revenu est étalé sur vos années de retraite, il en est de même pour les impôts. Si vous avez atteint l’âge de 65 ans, votre revenu de retraite est admissible au crédit d’impôt pour revenu de pension, ce qui peut représenter une épargne fiscale.
Vous devez faire un retrait imposable de votre FERR chaque année, à l'exception de l'année de l'établissement du régime. Vous pouvez choisir le montant que vous désirez, à condition de retirer au moins le minimum prescrit.
Le montant de ce retrait minimum change chaque année. Il est calculé en fonction d’une formule établie par le gouvernement, qui tient compte de plusieurs facteurs, dont votre âge (ou celui de votre conjoint, si vous préférez) et de la valeur totale du FERR au début de l’année.
Aucun plafond n'est fixé par la loi quant à un retrait maximum. Dans beaucoup de cas, vous pouvez modifier les retraits (les augmenter ou les réduire) chaque année (à condition de faire le retrait minimum). Clairement, plus les retraits sont importants, plus vite vous épuiserez le FERR.
Dans son budget de 2015, le gouvernement fédéral a annoncé des mesures servant à réduire le facteur de retrait d’un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) pour les rentiers âgés de 71 à 94 ans.
Si vous souhaitez modifier votre paiement minimum annuel, vous pouvez :
Appeler le Centre de contact de la Banque Alterna, au 1 866-560-0120
Si vous avez déjà reçu le paiement minimum annuel de votre FERR, ou si vous choisissez de ne pas ajuster vos paiements restants pour tenir compte du nouveau minimum, vous pourriez être admissible à une nouvelle cotisation. Communiquez avec l'un de nos représentants pour obtenir de plus amples renseignements afin de déterminer votre admissibilité à une nouvelle cotisation au FERR.
Oui. Si vous êtes admissible à une nouvelle cotisation, vous pouvez cotiser tout montant jusqu’à concurrence de la différence entre l’ancien retrait minimum et le nouveau retrait minimum.
J’ai plus d’un FERR dans différentes institutions. Si je choisis de verser toutes mes cotisations admissibles à mon FERR chez la Banque Alterna
Non, il vous incombe de vous assurer que vous ne cotisez pas trop à votre ou vos FERR. Alterna ne peut pas faire le suivi des autres FERR que vous pourriez détenir auprès d'autres institutions financières. Alterna ne vous fournira qu'une confirmation du montant admissible de la nouvelle cotisation pour tout FERR détenu à la Banque Alterna.a
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† Les services de planification financière, les fonds communs de placement et les autres titres sont offerts par le biais de Conseiller Qtrade. Les services de placement en ligne sont offerts par le biais d’Investisseur Qtrade. Conseiller Qtrade et Investisseur Qtrade sont des divisions de Valeurs mobilières Qtrade Inc., membre du Fonds canadien de protection des épargnants. La planification financière et les fonds communs de placement sont aussi offerts par le biais de Gestion d’actifs Qtrade Inc., membre de l’ACFM.
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